Kredit- & Tilgungsrechner
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Wie wird die Kreditrate berechnet?
Die monatliche Rate eines Annuitätendarlehens ergibt sich aus der Annuitätenformel: Rate = Kredit × (r × (1+r)^n) / ((1+r)^n − 1), wobei r der monatliche Zinssatz und n die Laufzeit in Monaten ist. Der Zinsanteil sinkt mit jeder Rate, der Tilgungsanteil steigt.
Wichtig: Der angegebene Zinssatz ist der Sollzins p.a. Für einen vollständigen Vergleich verwenden Sie den effektiven Jahreszins (eff. p.a.), der auch Gebühren einschließt.
Wie funktioniert ein Ratenkredit?
Ein Ratenkredit funktioniert nach dem Annuitätenprinzip: Die monatliche Rate bleibt über die gesamte Laufzeit konstant. Sie setzt sich aus einem Zinsanteil und einem Tilgungsanteil zusammen. Zu Beginn ist der Zinsanteil höher, da die Restschuld noch groß ist. Mit jeder Zahlung sinkt die Schuld, damit auch die Zinslast – der Tilgungsanteil steigt. Am Ende der Laufzeit ist der Kredit vollständig abbezahlt.
Worauf beim Kreditvergleich achten?
Der wichtigste Vergleichswert ist der Effektivzins: Er enthält alle Kosten und ist der einzig seriöse Vergleichsmaßstab – nicht der Sollzins. Achte außerdem auf: Sondertilgungsrecht (mindestens 1 × jährlich kostenlos), Laufzeit (längere Laufzeit = niedrigere Rate, aber mehr Zinskosten insgesamt) und Restschuldversicherung – diese ist häufig überteuert und in den meisten Fällen nicht notwendig.
Aktuelle Kreditzinsen 2026
Die Zinsen variieren je nach Verwendungszweck, Bonität und Laufzeit erheblich:
| Verwendungszweck | Typischer Effektivzins | Hinweis |
|---|---|---|
| Autokredit (zweckgebunden) | 3,9–6,9 % | Meist günstiger dank Sicherheit |
| Modernisierungskredit | 3,5–6,5 % | KfW-Förderung prüfen |
| Konsumkredit | 5,0–10,0 % | Bonität stark einflussreich |
| Umschuldungskredit | 4,0–8,0 % | Lohnt bei höheren Altzinsen |
Schufa und Bonität
Deine Schufa-Auskunftzeigt Banken, wie zuverlässig du bisherige Zahlungsverpflichtungen erfüllt hast. Ein guter Schufa-Score (über 97 %) führt zu deutlich günstigeren Konditionen. Negative Einträge wie Mahnbescheide oder Inkassofälle bleiben in der Regel 3 Jahre nach Begleichung gespeichert. Du kannst deine Schufa-Auskunft einmal jährlich kostenlos anfordern und auf Fehler prüfen – das ist empfehlenswert vor größeren Kreditanträgen.
Neben der Schufa prüfen Banken dein regelmäßiges Einkommen, das Verhältnis von Einkommen zu bestehenden Verpflichtungen sowie die Beschäftigungsdauer. Die Faustregel: Die monatliche Gesamtbelastung aus allen Krediten sollte 35 % des Nettoeinkommens nicht übersteigen. Unser Haushaltsrechner hilft dir, deinen finanziellen Spielraum zu ermitteln.
Tipp: Vorzeitige Rückzahlung
Bei Verbraucherkrediten hast du das gesetzliche Recht zur vorzeitigen Rückzahlung. Die Bank darf maximal 1 % der Restschuld (bei mehr als 12 Monaten Restlaufzeit) als Vorfälligkeitsentschädigung verlangen.
Alle Angaben ohne Gewähr. Kein Ersatz für individuelle Steuer- oder Finanzberatung.
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